फाइनेंस टाइम्स इंडियाः बैंकिंग रुझान 2025

परिचयः क्या यह सच है या सिर्फ प्रचार है?

भारतीय बैंकिंग में बड़े बदलाव हो रहे हैं। डिजिटल नवाचार का उदय। फिनटेक कंपनियां ग्राहकों को पारंपरिक बैंकों से दूर ले जा रही हैं। परिसंपत्तियों की गुणवत्ता बेहतर होती है। एन. पी. ए. टूट जाते हैं। सरकारी और निजी दोनों क्षेत्रों के विश्लेषक एक उज्जवल तस्वीर पेश करते हैं। लेकिन क्या 2025 के लिए इन बैंकिंग रुझानों का वास्तव में यह मतलब है कि नियमित भारतीयों के लिए चीजें बेहतर होंगी? यह पोस्ट भारत की बैंकिंग प्रणाली पर एक ईमानदार और कठोर नज़र डालने का वादा करती है। अतिवाद पर विश्वास न करें। गोद लेने, समावेश, परिसंपत्ति की गुणवत्ता, डिजिटल व्यवधान, नियामक अंतराल और इन परिवर्तनों से वास्तव में किसे लाभ होता है, इसके बारे में कठोर सच्चाई सुनने की उम्मीद करें।

समयरेखाः भारत में बैंकिंग कैसे बदल गई है (और नहीं)

मोबाइल बैंकिंग 2010 में शुरू हुई। डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म धीमे और बग्गी होते हैं।

आरबीआई ने 2015 में “डिजिटल इंडिया” को बढ़ावा दिया। भुगतान बैंक, यूपीआई ढांचा और फिनटेक लाइसेंस सभी अब वास्तविक हैं।

2020: कोविड ने मोबाइल और दूरस्थ बैंकिंग को गति दी। यूपीआई लेन देन पर नजर रखता है।

2021-2024: एनपीए में गिरावट, नकदी बढ़ी परिसंपत्तियों की गुणवत्ता स्थिर प्रतीत होती है। फिनटेक तेजी से धन, ऋण और बीमा की ओर बढ़ते हैं।

2025: आक्रामक डिजिटल पुश। और शाखाएँ बंद हो रही हैं। फिनटेक में कई साझीदारियां हैं।

हुकः क्या ये बदलाव औसत भारतीय के लिए वास्तविक हैं, या ये सिर्फ दिखाने के लिए हैं?

डिजिटल बैंकिंग रुझानः क्या वास्तविकता हाइप से मेल खा रही है?

भारत में अब एआई, ब्लॉकचेन, क्लाउड और एम्बेडेड फाइनेंस के साथ एक डिजिटल बैंकिंग पारिस्थितिकी तंत्र है। यूपीआई हावी है। मोबाइल वॉलेट बहुत लोकप्रिय हैं। लेकिन आंकड़े यह नहीं दर्शाते हैं कि डिजिटल बैंकिंग वास्तविक दुनिया में उतनी आम है जितनी वे कहते हैं। बैंक अपनी “24/7 डिजिटल सेवा” के बारे में डींग मारते हैं। लेकिन खराब इंटरनेट, जटिल ऐप और सीमित ग्रामीण गोद लेना प्रमुख बाधाएं बनी हुई हैं।

2025 में महत्वपूर्ण रुझान

एआई और मशीन लर्निंगः बड़े बैंक वैयक्तिकरण और स्वचालित धोखाधड़ी का पता लगाने का उपयोग करते हैं। क्या ग्रामीण क्षेत्रों में जो लोग अंग्रेजी नहीं बोलते हैं, वे इन विशेषताओं का उपयोग कर सकते हैं? वास्तव में नहीं।

ब्लॉकचैन और ओपन बैंकिंगः एपीआई फिनटेक के साथ तेजी से काम करना आसान बनाते हैं। लेकिन पुराने सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को सुरक्षा और एकीकरण की समस्या है।

क्लाउड एडॉप्शनः बैंक अपने काम को क्लाउड की ओर ले जाते हैं। लचीलापन बढ़ता है। कीमत कम हो जाती है। लेकिन बहुत से उधारकर्ताओं को सेवा कितनी तेज या स्पष्ट है, इसमें बहुत अधिक अंतर नहीं दिखता है।

आलोचनाः डिजिटल बैंकिंग वास्तविकता से अधिक रणनीति है। लाखों लोगों के लिए, यह अभी भी सिर्फ एक वादा है।

एनपीए और परिसंपत्ति गुणवत्ताः संख्याओं के साथ छुपाएँ और खोजें खेलना

Q1 FY26 में, NPA 2.2% तक गिर गया, जो वर्षों में सबसे कम है। निजी बैंकों का कहना है कि उनकी संख्या और भी बेहतर है। पीएसबी में काफी सुधार हुआ है। रिकॉर्ड-कम चूक, दशक-उच्च आरओए और अतिरिक्त नकदी से बेहतर क्या हो सकता है? लेकिन ऋण की लागत बढ़ रही है। एमएसएमई और छोटे बैंकों के बीच तनाव बढ़ रहा है। लोग व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड पर भुगतान से चूकने लगे हैं। क्या परिसंपत्ति की गुणवत्ता एक दीर्घकालिक लाभ है या केवल एक अल्पकालिक सुधार है?

बैंक एन. पी. ए. के बारे में डींग मारते हैं, लेकिन समस्याएं नए क्षेत्रों में चली जाती हैं। एमएसएमई और ग्रामीण उधारकर्ता इस समय सबसे अधिक जोखिम में हैं।

वित्तीय समावेशन की अधूरी कहानी

यूपीआई और डीबीयू (डिजिटल बैंकिंग इकाइयाँ) का कहना है कि वे सभी के लिए बैंकिंग को आसान बनाते हैं। ग्रामीण क्षेत्रों में ग्राहक तुरंत खाता खोल सकते हैं। ऋण केवल एक क्लिक पर उपलब्ध हैं। लेकिन छोटे शहरों में अभी भी पैसा राज करता है। हेडलाइन डिजिटल वॉल्यूम से कहीं अधिक, भारत में 60% खर्च नकद में किया जाता है। ग्रामीण बैंकिंग में “अंतिम छोर” पर अभी भी पर्याप्त ध्यान नहीं दिया जा रहा है। फिनटेक और बड़े बैंक उन सहस्राब्दियों के पीछे पड़ते हैं जो शहरों में रहते हैं, न कि उन समूहों के जो बाहर हैं।

आलोचनाः समावेश सतह स्तर का है। वास्तविक वित्तीय सशक्तिकरण की तुलना में डिजिटल लेनदेन बहुत अधिक सामान्य हैं।

क्या फिनटेक साझेदारी बैंकों के लिए अच्छी है या बुरी?

ओपन बैंकिंग, एपीआई और अंतर्निहित वित्त पारंपरिक बैंकों के लिए फिनटेक के साथ काम करना संभव बनाता है। बिग डेटा, इंस्टेंट केवाईसी और लीन ऑपरेशंस सामने आते हैं। लेकिन अधिकांश बैंकों को मजबूत साझेदारी बनाने में लंबा समय लगता है। फिनटेक बैंकों के लिए खतरा हैं क्योंकि वे सर्वोत्तम सेवाएं और ग्राहक लेते हैं। बड़ी साझेदारी केवल शहरों में रहने वाले अमीर लोगों की मदद करती है। ग्रामीण, एमएसएमई और अनौपचारिक क्षेत्रों की अनदेखी की जा रही है।

सफलता की कहानियाँः सर्वश्रेष्ठ निजी बैंक, सबसे आक्रामक फिनटेक और कुछ सार्वजनिक क्षेत्र की इकाइयाँ।

असफलताएँः सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक जो धीरे-धीरे आगे बढ़ते हैं, पुराने ऋणदाता और सतर्क बीमाकर्ता।

आलोचनाः फिनटेक समाधान चीजों को बदतर बनाते हैं। जो लोग शहरों में रहते हैं और प्रौद्योगिकी के साथ अच्छे हैं, वे बड़े विजेता हैं। छोटे शहर और अनौपचारिक क्षेत्र फंसे हुए हैं।

नियमन और सुरक्षाः छाया का पीछा करना

बैंक साइबर सुरक्षा में पैसा लगाते हैं। अधिकांश ऐप बहु-कारक प्रमाणीकरण, बायोमेट्रिक्स और एन्क्रिप्टेड लेनदेन का उपयोग करते हैं। लेकिन हैकिंग और डेटा उल्लंघन बढ़ रहे हैं। नियमों में कोई बदलाव नहीं हो रहा है। आरबीआई चुनिंदा रूप से हस्तक्षेप करता है, जो फिनटेक नवाचार के साथ तालमेल रखने के लिए संघर्ष कर रहा है। अनुपालन सक्रिय नहीं है; यह प्रतिक्रियाशील है।

आलोचनाः सुरक्षा बेहतर हो रही है, लेकिन नियम नहीं बन रहे हैं। अचानक उल्लंघन या घोटाला लोगों का किसी कंपनी में तुरंत विश्वास खो सकता है।

ऋण, तरलता और लाभ में वृद्धिः संख्याओं के निचले भाग तक पहुँचना

बैंकों के पास हाथ में बहुत अधिक नकदी हैः 2025 के मध्य में 2.5 लाख करोड़ रुपये, वर्षों में सबसे अधिक।

रेपो दरें और भारित औसत कॉल मनी दरें कम रहती हैं, जिससे रातोंरात ऋण प्राप्त करना संभव हो जाता है।

क्रेडिट टू जीडीपी अनुपात केवल 93% है, जो दुनिया में सबसे कम है। भारत की कम पैठ का मतलब है कि दीर्घकालिक विकास की गुंजाइश है।

वाणिज्यिक बैंकों के पास मजबूत बैलेंस शीट होती है। अभी के लिए, परिसंपत्तियों की गुणवत्ता अच्छी है। लेकिन दरारों के संकेत हैंः

एमएसएमई, असुरक्षित खुदरा और सूक्ष्म वित्त पर अधिक विलंबित भुगतान हैं।

अधिक प्रावधान के साथ, एक छोटा शुद्ध ब्याज मार्जिन (एन. आई. एम.) और ऋण की कम मांग, लाभप्रदता कम हो सकती है।

आलोचनाः तरलता उन समस्याओं को छुपाती है जो पहले से मौजूद हैं। बैंकिंग उद्योग का स्वास्थ्य इस बात पर निर्भर करता है कि उसके उधारकर्ता कितने जोखिम में हैं।

धन प्रबंधन और ग्राहक अनुभवः वास्तविक क्या है और क्या नहीं है

2025 में, बैंकिंग के बारे में सबसे अच्छी चीजें धन तकनीक, व्यक्तिगत बैंकिंग, संपत्ति योजना और क्यूरेटेड निवेश सलाह हैं। एआई-संचालित बैंकिंग उपकरण बचत और निवेश के अनुभवों का वादा करते हैं जो नेटफ्लिक्स की तरह हैं। फिर भी, उत्पाद की सिफारिशें अमीर, “हेनरी” और उच्च श्रेणी के ग्राहकों के लिए काम करती हैं। औसत भारतीय शामिल नहीं है। बैंकिंग अब दस साल पहले की तुलना में अधिक व्यक्तिगत महसूस नहीं करती है।

आलोचनाः बैंकिंग जो ग्राहकों को पहले रखती है, वह ज्यादातर पीआर है। लोग आम जनता के लिए बचत और वित्तीय सलाह पर ध्यान नहीं देते हैं।

शाखाओं को बंद करना

अनदेखे प्रभावः बैंक रिकॉर्ड दरों पर शाखाएं बंद कर रहे हैं। कर्मचारी छोटे होते जा रहे हैं। डिजिटल कियोस्क और हाइब्रिड सेटअप बुनियादी सेवाएं प्रदान करते हैं। यह शहरों में रहने वाले युवाओं के लिए प्रगति है। यह वृद्ध लोगों और देश में रहने वाले लोगों को अकेला महसूस कराता है। व्यक्तिगत सेवा, महत्वपूर्ण समस्याओं को हल करना और विश्वास सब दूर हो जाते हैं। “शाखा रहित” भविष्य डिजिटल विभाजन को बड़ा बनाता है।

आलोचनाः डिजिटल पहले बहुत से लोगों को पीछे छोड़ देता है। विशेषाधिकार प्राप्त मंडलियों के बाहर, विश्वास और पहुंच समाप्त हो जाती है।

बदलती भुगतान प्रणालीः कौन जीतेगा और कौन हारेगा

2025 में, यूपीआई, मोबाइल वॉलेट, डिजिटल भुगतान और संपर्क रहित लेनदेन सबसे लोकप्रिय होंगे। मासिक भुगतान की राशि सर्वकालिक उच्च स्तर पर है। 2025 में 130 अरब से अधिक लेनदेन होंगे, और उनमें से अधिकांश यूपीआई को मिल जाएंगे। लेकिन नकद अभी भी ग्रामीण भारत में भुगतान का सबसे आम रूप है। बहुत से भारतीय अभी भी एटीएम से पैसे निकालकर खर्च करना पसंद करते हैं।

विजेताः वे लोग जो शहरों में पले-बढ़े हैं और डिजिटल मूल के हैं, तकनीकी-प्रथम उपभोक्ता और बड़े फिनटेक हैं।

हारने वालेः वे लोग जो केवल नकदी का उपयोग करते हैं, वे लोग जो ग्रामीण क्षेत्रों में रहते हैं, और वे लोग जिनकी इंटरनेट तक पहुंच नहीं है।

आलोचनाः भुगतान तकनीक लोगों को एक साथ लाने के बजाय उन्हें विभाजित करती है। “कैशलेस” भारत के बारे में उत्साह वास्तव में जो होता है उससे मेल नहीं खाता है।

जब तकनीक की बात आती है तो क्या बैंक वास्तव में नए विचारों के साथ आ रहे हैं?

एआई, क्लाउड कंप्यूटिंग, ब्लॉकचेन, एपीआई और साइबर सुरक्षा हर जगह हैं। बैंक ऐसे परिचालन चाहते हैं जिन्हें बदला जा सके और विकसित किया जा सके। स्वचालन जोखिम प्रबंधन को बेहतर बनाता है। लेकिन कई बैंक, विशेष रूप से सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक, वास्तव में प्रौद्योगिकी का उपयोग नहीं कर रहे हैं। बड़े पैमाने पर परिवर्तन में समय लगता है। पुरानी तकनीक और बदलने से इनकार वास्तविक परिवर्तन को रोकता है।

आलोचनाः प्रौद्योगिकी में निवेश वास्तविक परिवर्तन की तुलना में प्रदर्शन के लिए अधिक है, विशेष रूप से सार्वजनिक क्षेत्र में।

जेएनएआई, वेल्थ टेक, और आगे क्या हैः बाधित करें या बाधित हो जाएं

जेएनएआई जोखिम प्रबंधन, वित्तीय समावेशन और ग्राहक संबंधों के बारे में हमारे सोचने के तरीके को बदल देता है। बैंक निर्णय लेने के लिए लोगों को नियुक्त नहीं करते हैं, वे एल्गोरिदम का उपयोग करते हैं। यह चीजों को अधिक कुशल बनाता है, लेकिन यह नैतिक समस्याओं, पूर्वाग्रहपूर्ण डेटा और विभिन्न पृष्ठभूमि के लोगों के लिए एक बुरा अनुभव पैदा कर सकता है। अधिकांश भारतीय अभी भी धन प्रबंधन सेवाओं का खर्च वहन नहीं कर सकते हैं क्योंकि वे केवल निजी बैंकों के सर्वोत्तम ग्राहकों के लिए उपलब्ध हैं।

आलोचनाः एआई, धन प्रौद्योगिकी और डिजिटल सलाह अमीरों की मदद करते हैं। नवाचार के नाम पर भारत के मध्यम और निम्न वर्गों की अनदेखी की जा रही है।

समीक्षा में 2025: सबसे महत्वपूर्ण बैंकिंग रुझान डिजिटल बैंकिंग और फिनटेक साझेदारी बढ़ रही है।

परिसंपत्ति की गुणवत्ता और एनपीए बेहतर हो जाते हैं, लेकिन खुदरा ऋण और एमएसएमई में नए जोखिम सामने आते हैं।

छोटे शहरों और ग्रामीण क्षेत्रों में, नकदी अभी भी राजा है।

केवल सबसे अच्छे ग्राहकों को ही एक अच्छा अनुभव मिलता है और उनके अनुरूप चीजें होती हैं।

लोग हमेशा तकनीक का उपयोग एक ही तरह से नहीं करते हैं। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक पीछे हैं।

वित्तीय समावेशन केवल गहराई में है।

समय सीमा का पुनर्कथनः भुगतान, ऋण और नए ग्राहकों को प्राप्त करने में समस्याएं।

डिजिटल प्रौद्योगिकी को तेजी से अपनाना।

बेहतर निरीक्षण और संपत्ति की गुणवत्ता।

शाखाओं को बंद करना।

शहरी और ग्रामीण बाजारों के बीच अभी भी बड़े अंतर हैं।

नियमों के बारे में अनिश्चितता।

लंबे समय तक व्यस्त रहने के लिए हुक

क्या भारतीय बैंक कभी आम जनता की सेवा करेंगे या वे केवल डिजिटल अभिजात वर्ग के पीछे पड़ेंगे?

क्या परिसंपत्ति की गुणवत्ता एमएसएमई और खुदरा ऋण वृद्धि के जोखिम के समान रह सकती है?

क्या डिजिटल नवाचार में सभी शामिल हैं या कुछ लोगों को बाहर छोड़ दिया जाता है?

क्या फिनटेक कंपनियों के साथ साझेदारी सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की मदद करेगी या उन्हें नुकसान पहुंचाएगी?

क्या नियम प्रौद्योगिकी में बदलावों के अनुरूप रह सकते हैं?

वास्तव में किसे लाभ होता है, बैंक को या ग्राहक को?

अंत में, हम आगे क्या करेंगे?

2025 के लिए भारत की बैंकिंग के रुझान भ्रमित करने वाले हैं। डिजिटल नवाचार तेजी से बढ़ रहा है, लेकिन हर कोई अभी तक इसका उपयोग नहीं कर रहा है। परिसंपत्तियों की गुणवत्ता बेहतर हो जाती है, लेकिन इसके नीचे अभी भी जोखिम है। वित्तीय समावेशन अभी भी सिर्फ एक नारा है, तथ्य नहीं। फिनटेक पारंपरिक बैंकों के लिए खतरा हैं, लेकिन अधिकांश लाभ उन भारतीयों को मिलता है जो शहरों में रहते हैं और प्रौद्योगिकी का उपयोग करना जानते हैं।

वास्तविक प्रगति करने के लिए, हमें गहरे सुधारों की आवश्यकता हैः

ग्रामीण बैंकों के बुनियादी ढांचे में पैसा लगाएं।

डिजिटल साक्षरता सिखाने के लिए आक्रामक अभियानों पर जोर दें।

सुनिश्चित करें कि फिनटेक ठीक से विनियमित हैं।

व्यक्तिगत बैंकिंग को सभी के लिए उपलब्ध कराएं।

सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के काम करने के लिए एक नए तरीके के बारे में सोचें।

बैंकिंग को प्रचार से बाहर निकलने और भारतीय समाज के सभी हिस्सों की मदद करना शुरू करने की जरूरत है। अभी के लिए, “बैंकिंग रुझान” ज्यादातर इस बारे में हैं कि कौन पीछे रह जाता है।

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